Assurance maladies graves avec remboursement des primes au Québec : comment ça fonctionne
L’Assurance Maladies Graves au Québec : Comprendre l’option de remboursement des primes
Par William Galipeau-Gagnon, C.S.F. | Courtier d’assurance www.monconseillerfinancier.com
Au Québec, nous avons la chance d’avoir un système de santé public, mais il y a une réalité que la RAMQ ne couvre pas : votre santé financière pendant votre convalescence. Si une maladie grave frappe, les factures, l'hypothèque et les frais de traitements privés, eux, ne prennent pas de pause. C'est ici qu'intervient l'assurance maladies graves. Mais saviez-vous qu'il existe une option qui permet, à certaines conditions, de récupérer les primes payées ?
Voici tout ce que vous devez savoir sur l'assurance maladies graves avec remboursement des primes (RDP).
Qu’est-ce que l’assurance maladies graves ?
Contrairement à l'assurance vie (qui paie à votre décès) ou l'assurance invalidité (qui remplace un revenu mensuel), l'assurance maladies graves vous verse un montant forfaitaire libre d'impôt (ex: 50 000 $, 100 000 $ ou plus) peu de temps après le diagnostic d'une maladie couverte.
Les "Big 3" et plus encore
La majorité des réclamations au Québec concernent trois conditions majeures :
Le cancer (tumeurs bénignes ou malignes selon le contrat)
La crise cardiaque (infarctus du myocarde)
L'accident vasculaire cérébral (AVC)
La plupart des polices complètes couvrent aujourd'hui plus de 25 maladies, incluant la sclérose en plaques, le Parkinson et la maladie d'Alzheimer.
Le Remboursement des Primes (RDP) : Votre "Police d'Assurance" sur l'Assurance
C’est l’option la plus populaire auprès de mes clients au Québec. Pourquoi ? Parce qu’elle élimine le sentiment de « payer pour rien ».
Comment fonctionne le remboursement ?
Lorsque vous ajoutez l'avenant de remboursement des primes à votre contrat, vous ajoutez une possibilité de récupérer vos primes, selon les conditions prévues au contrat :
Scénario A : Vous tombez malade. L'assureur vous verse le montant de couverture (ex: 100 000 $) pour vous aider à guérir sans stress financier.
Scénario B : Vous restez en santé. Après une période prédéterminée (souvent 15 ans, 20 ans ou à l'âge de 65 ans), vous demandez à l'assureur de mettre fin au contrat. Si aucune réclamation n’a été payée et que le contrat respecte les conditions de l’avenant, l’assureur rembourse les primes prévues au contrat (souvent la totalité, selon l’assureur et le produit).
À retenir : Gardez en tête que l’avenant augmente la prime, que le remboursement est soumis à des conditions précises (durée minimale, aucune réclamation payée, etc.) et qu’il ne s’agit pas d’un placement.
Pourquoi choisir le remboursement des primes en 2026 ?
1. Une protection contre l'inflation des soins
Les nouveaux traitements de pointe (souvent disponibles aux États-Unis ou en clinique privée ici même au Québec) coûtent cher. Le remboursement des primes vous permet de souscrire à un montant élevé sans avoir l'impression de gaspiller votre budget mensuel.
2. Une stratégie de retraite complémentaire
Beaucoup de mes clients choisissent le remboursement à 65 ans. Si vous n'avez jamais été malade, vous récupérez un capital important (souvent des dizaines de milliers de dollars) pile au moment où vous prenez votre retraite. C'est un excellent moyen de bonifier votre REER ou votre CELI.
3. La flexibilité totale
L'argent remboursé est libre d'impôt (puisqu'il s'agit d'un remboursement de vos propres cotisations). Vous pouvez l'utiliser pour :
Payer le solde de votre hypothèque.
Financer un voyage de rêve.
Le réinvestir pour vos vieux jours.
À qui s'adresse cette solution ?
Cette stratégie est particulièrement efficace pour :
Les travailleurs autonomes et entrepreneurs : Qui n'ont pas de protection collective et doivent protéger leur entreprise.
Les jeunes familles : Qui ont besoin d'une protection maximale, mais qui sont soucieuses de leur budget à long terme.
Les investisseurs : Qui veulent une protection maladies graves tout en gardant la possibilité de récupérer leurs primes.
Le conseil de votre courtier
Le coût de l'assurance maladies graves est directement lié à votre âge et à votre état de santé au moment de la signature. Plus vous attendez, plus la prime est élevée, et plus le risque d'une exclusion médicale augmente.
Ma recommandation : Si vous êtes en santé aujourd'hui, c'est le moment de "verrouiller" votre assurabilité et de mettre en place cette stratégie de remboursement.
Vous voulez savoir si cette option convient à votre situation ?
Je vous invite à une consultation sans frais pour calculer exactement ce que le remboursement des primes pourrait représenter pour vous dans 15 ou 20 ans.
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